פוליסת חיסכון, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות וקופת גמל
מוצרים פיננסים הם עולם ומלואו. השוק מלא בהם. כל מוצר עם הפרמטרים שלו, עם היתרונות והחסרונות שלו. אך יש מכנה משותף לכל המוצרים הללו – מכנה משותף שלילי. יש אפילו כמה כאלה.
מכנה משותף שלילי ראשון – בכולם, יש מי שמרוויח עמלה על זה שהוא מכר לכם כזה מוצר ללא שום קשר להתאמה של המוצר אליכם. ברגע שקניתם מוצר מהמוכר – הוא מקבל עמלה.
מכנה משותף שלילי שני – מי שמכר לכם את המוצר, מלבד העמלה שקיבל, לא מחזיק ברישיון השקעות וסביר להניח שאינו מבין בהשקעות. עכשיו אתם מחזיקים מוצר פיננסי שנמכר לכם ללא הבנה בהשקעות ע”י המוכר ומי שמנהל את המוצר הזה כלל לא מוכר לכם, ובטח שאתם לא מוכרים לו, ואין לכם שום יכולת להיות איתו בקשר.
מכנה משותף שלילי מספר שלוש – המוצר שזה עתה השקעתם בו הוא מוצר מדף עליו יושבים עוד אלפים של משקיעים אחרים ואין במוצר שום התאמה אישית עבורך. המוצר אינו משקף נאמנה את הרצון שלכם לסיכון או לחיסכון.
אך אני מסביר את זה?
למרבית האנשים יש חשש לעסוק בפיננסירה שלהם. וזה מובן. זה תחום לא קל והעיסוק בו יכול להיות מפחיד.
לשבר הזה שבין האדם מהישוב לבין הפחד שלו מעיסוק בכספו נכנסות חברות הביטוח, סוכני הביטוח וחברות שיווק למינהן ופועלות במרץ למכור את המוצרים הפיננסיים שלהם ולגזור קופון שמן. החברות לא מכירות את הלקוח וסוכני הביטוח לא מכירים את רכיבי ההשקעות – שילוב מנצח עבור מוכרי המוצרים הפיננסים וכושל ביותר עבור הקונים.
מה עושים?
מי שיכול ורוצה – שישעה שיעורי בית ויעמיק את ידיעותיו בתחום כך שהבחירה שלו תהיה מושכלת יותר.
מי שלא רוצה.. שיחפש בעל מקצוע אובייקטיבי שיידע לתת תשובות לאל תלות במוצרים הפיננסים.
אני מחזיק ברישיון יועץ השקעות ולכן אין בסמכותי לייעץ על ביטוח.
עם זאת..
בכל נושא תכניות החיסכון של חברות הביטוח – לטעמי מוצרים פגומים שאינם מטיבים עם הלקוח ובהחלט ניתן לקבל תיק השקעות טוב יותר, מתאים יותר וריווחי יותר לאורך זמן.
בכל נושא קרנות ההשתלמות – אני יכול לתת ללקוח ייעוץ ממוקד ופרטני על הקרן הכי טובה והכי מתאימה עבורו וכל זה באופן אובייקטיבי מאחר ואיני מקבל עמלות ממנהל הקרן ושכרי משולם רק ע”י הלקוח. פתרון נוסף ורלוונטי – אם קרן ההשלמות מספיק גדולה – ניתן לנהל אותה באמצעות IRA – שזה בעצם קרן השתלמות בניהול אישי – בדיוק כמו תיק השקעות רק עם היתרונות המיסויים של קרן השתלמות.
בכל נושא קופות הגמל – קופות גמל הן מוצר מדף ושייך לענף הפנסיוני (רישיון פנסיוני) בו אסור לי לייעץ. עם זאת, כמו בקרנות ההשתלמות, ניתן לנהל קופת גמל בניהול אישי IRA ולהנות מהתאמה אישית של הקופה ולנהלה בדיוק כמו תיק השקעות לכל דבר. גם כאן יש חשיבות לגודל הקופה.
לסיכום:
שיעורי בית הם תמיד הדבר המועדף. אך אם אין לכם את הכוחות או הסבלנות – איש מקצוע אובייקטיבי ובלתי תלוי הוא הפתרון.
